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“爆炸性新闻–万事达卡刚刚演示了一项在Polygon科技公司直接用信用卡支付的交易!汽油费和所有……”
这不是一个真正的长期解决方案。这是一个暂时的解决方案，也许在目前甚至是必要的，但我们必须做得更好，当然也可以做得更好。
信用卡系统本身就 是 问题所在。人们不明白的是，信用卡系统实际上是一种高利息的短期滚动债务/贷款，是以欺骗方式强加给消费者的。
我说的不是信用卡公司对持续的卡内余额收取的表面上的月利率，只做最低限度的支付，也不是在没有做最低限度的支付时收取的逾期费。
我说的是大多数消费者完全及时还清的常规信用卡月度余额。 它可能不觉得是带利息的贷款，但它确实是。
信用卡的工作方式，它实际上是客户从信用卡公司借来的平均15天的短期债务/贷款。
但消费者并不觉得这是一笔贷款，因为没有收取明显的利息。然而，商家知道信贷公司对交易收取3%的费用。如果你把整个经济作为一个整体来看，仅在美国，每年就有超过4万亿美元的税收负担，这就是3%。
然而，我的观点甚至不是关于经济的3%的整体负担，而是确实存在对消费者收取的隐藏利息，尽管是间接的。 这是因为最终是消费者承担了价格上涨的成本。 大部分的信用卡费用是通过市场从商户转移到消费者手中的。
我们就说三分之二（即3%中的2%）是真正由消费者承担的。我认为现实中比这更高，但我们还是采用这种保守的估计。
15天短期贷款的2%相当于48%的年利率。
消费者没有意识到他们真的是在借一笔利率极高的滚动式短期贷款，这不是一个好消息，但恰恰是当前系统如此有害的原因。
要帮助一个不知道自己受伤害状况的受害者，要难得多。
48%的年利率？ 怎么可能呢？
48%的年利率听起来太夸张了，你可能会怀疑这个估计一定是错的，因为人们显然不会有这样的感觉，而且不可能隐藏这么高的利率。
但是没有错。 事实是，有两件独立的事情减轻并进一步掩盖了现实，所以人们感觉不到。
首先，由于大多数消费者完全及时地偿还了每月的信用卡余额，客户并没有借到他每年信用卡消费的全部金额，而只是其中的1/12。 例如，如果消费者每年的信用卡消费总额为18,000美元，平均而言，消费者借的是相当于1500美元的贷款。 是的，这是一个更小的数额，但事实是，短期贷款的年利率极高，达到48%。
第二，这只是人类的心理，人们不会注意那些没有直接向他们收取的费用。 特别是，如果真相隐藏在财务和会计的迷宫后面，而且找到它还涉及到相当多的数学问题，甚至很少有人能把心思放在这上面。
欺骗和监狱效应
所以你不觉得自己被骗了。 但这才是重点。 它的设计是让你感觉不到它，而且更多。
当你想到这一点时，你不得不承认，信用卡的商业模式是非常聪明的。 如果他们直截了当地向消费者宣传一种服务，只是承诺支付方便，但却以48%的年利率提供15天的短期贷款，那么整个事情就不可能成功了。
相反，通过利用人们的无知和人类心理，该系统以隐性成本为条件进行销售，消费者享受了便利，但从未意识到他们最终要支付的真正成本。 很快就有人上钩了。 随着用户数量的增加，网络效应造成了使用信用卡的强烈动机，人们甚至从未怀疑自己被骗了。
更糟糕的是，它还创造了一种极难打破的 “监狱效应”，因为。
(1) 与其他人相比，消费者似乎并不处于劣势，因此对他与其他人一起在现在和未来长期承受损失的事实视而不见；以及
(2) 该生态系统对早期采用任何替代技术产生了抑制作用，即使新系统在整体上有很大的优势。 这是因为消费者定价是一种系统效应，而很难实施个性化的消费者定价。现代社会的商品和服务很少以个人为基础进行定价，而总是以大众为基础进行。 对使用不同支付方式的消费者收取不同的价格是不现实的。
因此，新支付方式的早期采用者并不能享受到节约成本的全部好处，直到采用者达到大众水平，即使如此，这种好处也不是公开的，而是隐藏在背景中。 因此，要求早期采用者对价值有一个无私的看法，而这一点是极难产生和激励的。 新的支付方式必须提供一个额外的令人信服的采用理由。
可悲的是，这不仅仅是信用卡的一个孤立的问题。这只是一个不幸的事实，很多商业模式都利用了人类的这种弱点。 整个基于免费广告的互联网平台商业模式，如谷歌和Meta，就是基于这种欺骗性的心理学。 这种模式把消费者变成了产品，但却掩盖了消费者实际遭受的所有损失。 消费者牺牲了他的部分个人主权，以换取一个有吸引力的诱饵，却没有意识到他在人类自由和经济及生产力方面都被亏待了。
抵抗
以一种典型的方式，信用卡公司现在正努力拥抱加密货币支付，却没有意识到或承认内在的矛盾性。 他们似乎认为，如果他们将自己目前的系统与区块链连接起来，他们就会骑在下一个浪潮的上面。
当然，因为整个经济系统总是从更好的连接中受益，这种类型的整合将看到短期的好处。 但从长远来看，仅仅由于区块链所带来的本质，整个信用卡业务将被打乱。
很难说信用卡公司是否只是天真，不了解他们所乘坐的东西，或者他们确实了解危险，但试图为区块链生态系统引入特洛伊木马。 对于后者来说，其目的要么是误导发展，要么是直接抵制甚至破坏真正的区块链，使其失去真正的颠覆性能力，成为信用卡帝国的附庸。 根据历史和万事达卡正在做的那种项目，后一种情况并不太牵强。
但我确实怀疑它更像是上述两种情况的混合体中的无知者。
我并不是说信用卡公司故意作恶，也不是说信用卡生态系统中的服务提供商不应该得到报酬。这些都是成熟的、基本有效的、大部分诚实的企业，提供必要的服务。 这不仅包括信用卡公司，还包括中间服务提供商，如支付网关、结算中心和POS机硬件和服务提供商等。
在没有更好的技术时，信用卡是一个必要的解决方案。 尽管上述信用卡系统创造了高利息的短期贷款，但可以说，信用卡系统在历史上对经济做出了净的积极贡献，因为它使交易更加方便，许多本来不可能的交易成为可能。
问题在于商业模式本身。
是时候改变了
但现在是时候改变了。现在的信用卡系统必须被淘汰，被一个新的系统所取代。
这并不容易，其中一个障碍是人们的无知和懒惰。但变革是不可避免的。一项能够解决社会如此巨大问题的技术是不能被阻止的。
这项技术就是区块链。 但只有一个可扩展的全球公共区块链，而不是我们现在在加密领域的临时解决方案，才能装备和实现这一变革。 虽然许多人认识到区块链的一般力量，但更少人理解为什么几乎没有一个区块链在那里看，甚至会接近他们认为这些项目能够做到的事情。
做出改变需要什么
信用卡卡特尔不会被一些仅仅是听起来正确的想法所推翻。 需要在技术、商业、社会、地理和时机方面有真正的颠覆性力量的组合。
首先，只有一种区块链可以做到这一点。 它必须是一个全球公共区块链，满足以下所有要求。
(1)在第1层无限制的可扩展性，而不诉诸于不安全的链外解决方案。
(2) 极低的交易成本（低于1/100美分）。
(3) 真正的PoW（工作证明）共识，避免了隐藏的再集中化的腐败。
(4) 与基于IPv6的新互联网基础层的整合兼容。
除此以外，任何东西都不足以打破信用卡系统产生的 “监狱效应”。新系统必须超越单纯的便利体验，因为现有的系统，无论是发达国家的信用卡还是其他地方的移动支付，都已经足够便利。
其次，它必须从信用卡能力之外的交易类型入手。
显然，小额支付就是这种类型的交易。 在每笔交易一美元的门槛下，当交易额降到0.1美元以下时，信用卡变得越来越无效，而且非常不实用，因为此时的交易成本将高于交易额本身。
此外，如果一个真正的小额支付解决方案出现，不仅可以实现亚美分的交易，还可以实现可编程的自动交易，如支付流，那么它就达到了一个没有信用卡（或任何其他现有支付方式，包括移动支付）竞争的境界。 但是，一旦这些独特的解决方案建立起来，由于交易成本低和统一解决方案的市场吸引力，它们将蔓延开来侵占现有的支付方式。
第三，支付革命可能首先发生在非洲等发展中国家，这些国家还没有形成信用卡的固守。 但是，一旦在这些地区广泛采用，它将蔓延到其他地方，包括发达国家。
最终，将是真正的小额支付、价值流和与新互联网在底层的整合使大规模采用成为可能，因为现有的系统根本没有能力扩展到这些地区。
有关技术讨论，请参见例如。